2025년 12월 31일까지 신규 가입이 가능한 비과세 종합저축은 65세 이상 어르신에게 매우 중요한 절세 수단입니다. 정부가 2026년부터 가입 대상을 축소할 예정이기 때문에, 조건을 충족한다면 올해 안에 계좌 개설을 완료하는 것이 유리합니다.
아래에서는 대상, 개설 절차, 한도, 혜택까지 핵심만 정리해드립니다.
가입 대상
다음 조건 중 하나라도 충족하면 계좌를 만들 수 있습니다.
- 만 65세 이상 거주자
- 장애인
- 국가유공자
- 기초생활수급자 등 취약계층
단, 최근3년(2022~2024) 과세기간 중 단 한 번이라도 금융소득(이자+배당) 2,000만원을 초과해 금융소득종합과세 대상이 되었던 경우는 가입이 제한됩니다.
가입 가능 기간
- 신규 개설은 2025년 12월 31일까지 가능
- 제도는 일몰제지만 매년 연장된 바 있음
⚠️다만, 2026년부터는 ‘기초연금 수급자 중심으로 대상 축소’가 예고되어 있어 65세 이상 전체는 앞으로 가입이 어렵게 될 수 있음
따라서 65세 이상 어르신은 2025년 내 가입이 사실상 마지막 기회로 보는 것이 좋을듯 합니다.
계좌 개설 방법
1️⃣ 은행
- 예금·적금 중심
- 방문 개설이 기본
- 원금 보장형 위주라 보수적 운용에 적합
2️⃣ 증권사
- ETF·채권 등 다양한 투자 가능
- 일부 증권사는 65세 이상 비대면 개설 가능
⚠️다만, 모바일·PC 환경이 증권사마다 다르므로 확인 필요
일반적으로 장기·배당·채권 등 운용을 고려한다면 증권사 개설이 유리합니다.
제출 서류
기본적으로 다음의 서류가 필요합니다.
- 신분증(주민등록증 또는 운전면허증)
- 자격 증명서(해당하는 경우)
- 장애인: 장애인등록증 또는 장애인증명서
- 국가유공자: 관련 확인원
- 기초생활수급자: 수급자 증명서
⚠️ 만 65세 이상은 신분증만으로 연령 확인 가능해 추가 서류가 필요 없습니다.
비과세 종합저축 혜택
1️⃣이자·배당 전액 비과세
일반 금융상품은 이자 또는 배당소득 발생시 15.4%의 세금이 부과되지만, 비과세 종합저축에서는 발생하는 모든 금융수익이 세금 없이 100% 본인에게 귀속됩니다.
2️⃣ 건강보험료 산정에서 제외
비과세 종합저축 계좌에서 발생한 금융수익은
- 건강보험료
- 피부양자 자격
- 금융소득종합과세
어느 항목에도 반영되지 않습니다.
3️⃣ 장기 운용 시 효과 극대화
예: 5,000만 원을 연 4%로 투자할 경우
- 일반 계좌: 세금 308,000원 발생 → 실수령 1,692,000원
- 비과세 계좌: 세금 0원 → 실수령 2,000,000원
연 30만원 절세, 3년만 굴려도 약 90만 원 이상 절감되는 셈입니다.
ETF·채권 등으로 꾸준히 운용한다면 노후 자산에 매우 유리한 구조입니다.
📝4줄 요약
- 65세 이상이면 2025년 12월 31일까지 반드시 계좌 개설 권장
- 한도 5,000만원, 이자·배당 전액 비과세
- 건강보험료·금융소득종합과세 부담 無
- 증권사 개설 시 장기 자산관리 효율 극대화 가능